带病参保、免赔额累计 各地推惠民保“兜底”

老年人以及患有重大疾病的人群、特种职业人群等往往被“拦截”在商业健康保险门外，但这些人群对健康保险却有着强烈的需求。为此，各地政府纷纷推出普惠性商业补充保险。

广州市从2020年开始试点穗岁康，老人、患病人群等都能参保。此外，广东各地也有类似的惠民保险，如深圳惠民保、东莞莞家福，清远惠民保等，不限年龄、不限病史、不限职业，价格比商业重疾险、医疗险要低，既提供了“兜底”保障，也减轻了民众的医疗负担。

(资料图片)

不限年龄、病史、职业均可投保

广东各地政府推出普惠性商业补充医疗保险，投保条件一般为当地医保投保人，拥有低价格、低门槛、高保障的特点，有效地降低了市民的负担。

记者了解到，与市面上其他商业保险相比，由各地政府主导的普惠性补充医疗保险最大的特色是不限病种、不限年龄、不限职业、不限既往症。如广州的穗岁康投保和理赔均不限年龄、不限既往症，对自费药品不限病种范围、不限药品品种均可报销。

而带病参保也能申请理赔是各地惠民保产品的一大特色。像东莞的莞家福不限健康状况、不限既往病史、所有参保人同等保障待遇，心脑血管疾病、高血压三级、肝肾疾病、糖尿病、癌症等既往症参保人均可参保可理赔；深圳惠民保的参保条件是有深圳医保就能买，不受户籍、年龄、性别、职业、健康状况等限制，无论是以前生过病还是正在生病都可以购买，且不会对理赔造成影响。

保障期内可多次理赔

除了投保不设限，这些普惠性商业补充医疗保险的价格也相当亲民。与市面上短期医疗险200元~400多元的价格相比，广州穗岁康统一参保范围、保费标准和待遇水平，年度保费为180元/人，老少同价；东莞莞家福保费为168元，150万保额，年免赔额为1.5万元，赔付比例为90%；深圳惠民保总额保额超300万元，保费88元/人/年。

而像穗岁康、深圳惠民保等均可以使用医保卡个人账户资金，为符合投保条件的本人和直系亲属购买，可以把沉淀在医保卡个人账户的资金用起来，提高使用效率。

与市面上的保险公司大多实行1次理赔不同，在保障期内，这些由各地政府主导的普惠性商业补充医疗保险都能够多次理赔。如东莞莞家福的理赔细则规定，只要是莞家福保障责任内的费用，在保险金额限制内可以多次理赔，没有次数限制，直至单个保险责任达到理赔金额上限；深圳惠民保也没有理赔次数限制，只有金额限制。

免赔额可在一年内累计计算

记者了解到，像穗岁康、深圳惠民保等都设置了免赔额。与商业保险相比，各地惠民保的免赔额设置较高，但可以年内累计。

但有的市民表示，自己住院费用超过了免赔额，也没有获得理赔。这是为什么呢？以穗岁康为例，其划分了四个待遇，每个待遇都有各自的免赔额，其中待遇一、待遇二和待遇三第一部分均为1.6万元，待遇三第二部分是4.5万元。每项待遇的免赔额是分开计算的。如市民王先生虽然住院医疗费用为2万元，但其中符合待遇一和待遇二的费用分别是1万元，都没有达到各自的1.6万元的免赔额，因此不能获得理赔。不过，穗岁康的免赔额是可以年度累计的，参保人每次住院符合穗岁康报销范围的费用在一个年度内可以累计计算，一旦达到对应待遇的免赔额即可获得理赔。

文/广州日报全媒体记者 周伟良

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